Comprendre la capacité d'emprunt
La capacité d'emprunt représente le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d'une banque en fonction de votre situation financière. Elle est calculée à partir de vos revenus, vos charges et le taux d'endettement autorisé.
Comment est calculée la capacité d'emprunt ?
Le calcul repose sur trois étapes clés :
- • Mensualité max = (Revenus - Charges) × Taux endettement
- • Capacité = Mensualité × [(1+r)ⁿ - 1] / [r(1+r)ⁿ]
Questions fréquentes
Votre capacité d'emprunt se calcule en deux étapes : 1) Déterminez votre mensualité maximale = (Revenus nets - Charges) × 33%. 2) Calculez le capital empruntable avec cette mensualité sur la durée souhaitée.
Le taux d'endettement est le pourcentage de vos revenus consacré au remboursement de vos crédits. Les banques françaises fixent généralement un maximum de 33% pour garantir que vous conservez un reste à vivre suffisant.
Les charges mensuelles incluent tous vos crédits en cours (auto, consommation), votre loyer actuel si vous êtes locataire, et toutes autres obligations financières mensuelles. Les banques les déduisent de vos revenus pour calculer votre capacité de remboursement.
Depuis 2022, les banques peuvent accorder jusqu'à 20% de leurs prêts avec un taux d'endettement de 35% (au lieu de 33%), à condition d'avoir un reste à vivre élevé. Les hauts revenus ou les situations stables peuvent parfois négocier cette flexibilité.